引言

在當今快速變化的經濟環境中，有效的投資理財策略是實現財務自由的重要一環。以下是我總結自己的學習與投資經驗後得出的一些基本原則和策略，希望能幫助大家在投資中取得成功。

壹、投資前準備

一、先存好一年的緊急備用金

緊急備用金是指今天如果我們的現金流完全斷絕，在毫無收入甚至是破產的情況下，依然可以靠這筆錢繼續生活一年而沒有負擔，也就是說這筆錢的金額至少要多到足以支付我們一整年的基本生活開銷如食衣住行的花費等等。

之所以要先存下緊急備用金，是因為這筆錢就是我們的後盾，今天即便我們投資失利或是因為被老闆fire掉而失去收入，我們也有底氣可以用一年的時間喘口氣、重新佈局投資計畫、重新找工作、創造新的收入來源、創業等，不至於因為遭遇突發的打擊就被打落谷底、一蹶不振。

二、先還清高利息貸款與債務

高利息的貸款與債務是專門吃掉我們金錢的怪獸，在高利率與複利效應的雙重作用之下，原本看似小額的貸款與債務遲早都會成為讓我們債築高台的龐大債務。因此，最好不要欠下這種高利息的貸款或是債務，如果不小心欠下也一定要用最快速度將其全數還清，像是使用信用卡消費而產生的卡債也要儘速還清，千萬不要只還最低還款金額。

為什麼信用卡不要只還最款低還款金額？

之所以不建議信用卡債務只還最低還款金額，是因為信用卡是採用循環利息制來計算利息。

信用卡循環利息的計算方式：累積未繳金額（含銀行實際墊款日之新增消費款項）× 年利率／365 × 計息天數＝循環利息金額。

假設我們有 10,000 元未繳金額，年利率為 12%，那麼每天的利息為：10,000 × 0.12／365 ≈ 3.29 元。

而雖然循環利息雖然會因為銀行、個人信用等因素而有所不同，但基本上都是5%~15%不等，利率非常高。因此只要持卡人未能在信用卡帳單結算日前全額還清款項，則未還款金額就會留在信用卡帳戶中，並產生循環利息。長此以往，我們口袋中的很多錢就這樣不知不覺地被信用卡債務吃掉了！因此，一旦使用信用卡消費，最好是帶當期張單結算日之前就將前儘速繳清，以絕後患。

貳、投資心態

一、先釐清自己投資的目的（這同時也是在釐清自己人生的意義）

大家都想要變得更有錢，這樣很好，但是釐清自己想要變得更有錢的目的非常重要，若只是盲目地追逐金錢，可能會讓我們失去其他同樣也很重要的東西。

每個人想要變得更有錢的目的不盡相同，有人可能是想要給家人更好的生活、有人可能是希望自己可以不再為錢煩惱、有人可能是想要這錢作為槓桿去幫助別人或是為這社會創造更多的價值、有人可能是想要完成自己環遊世界的夢想等等。不管是什麼目的和原因，只要不違法、不會傷害到別人和自己就都是好的。

以下提供幾個簡單的方法幫助我們釐清自己可望變有錢的原因與目的：

方法一：寫出十個夢想清單，並再寫完之後刪掉其中的七個，只保留我們最渴望去完成的三個夢想。

方法二：思考並回答這個問題：”What matters you the most and Why?” （ 什麼對你來說最重要？為什麼？）

這是史丹佛商學院研究所要求申請入學的學生們必須回答的問題，而我認為這個問題對我們的人生來說也非常重要，只有當我們能清楚回答這個問題，我們才知道自己這一生該何去何從，我們才能不再迷茫。

舉例而言，對我來說最重要的事情是我透過我的行為與行動，去創造溫暖、幸福、自由、平等、博愛且充滿好奇心的社會，我夢想有一天，

二、什麼是財富自由？

什麼是財富自由？是錢多到花不完嗎？

我認為真正的財富自由，是打造一個運作良好的現金流系統，讓我們可以在沒有主動工作收入的情況下，也可以依靠被動收入來過著有高品質的生活。這邊的高品質不是指說東西都用最貴的、餐餐吃米其林餐廳、每晚都住在五星級酒店的奢迷生活；而是指這個被動收入系統可以讓我們輕鬆買入有品質保障的生活用品、並且想要都東西可以選擇是否要將其買入，不會因為錢不夠用而被迫選擇品質較差的產品與服務。

最重要的是，我認為財富自由的本質，在於它可以讓我們擁有時間自由與行動自由，我們可以自由地將所有時間、精力和行動都投入去做我們真心熱愛的事情，不用因為要完成老闆交代的任務而被迫中斷或是因為資金困難而不敢去做，也不用為了生存再去出賣我們的時間。

三、長期思維

沒有一夜暴富這種事情，所有的成功與致富都需要長期積累，投資也是一樣，如果一我們不打算持有一家公司的股票十年以上，那就連一秒都不要擁有。

The true wisdom is knowing the long term consequences of your action.

四、遵守投資紀律

買賣股票是需要手續費的，雖然零點幾%的手續費看起來不多，但在頻繁交易之下，我們的手續費會逐漸吃掉我們的獲利，所以絕對不要頻繁交易。

一定要給自己定下嚴格的投資紀律，並切徹底貫徹。

五、持續學習，終身成長

最好的投資是投資自己。從一方面來說，我們所知道的知識和智慧愈多，我們才能夠做出愈好的投資決策；另一方面，只有當我們的能力愈強，賺到更多的錢當作本金下去投資，我們才會賺到更多的投資獲利。

六、大量閱讀

閱讀是最好的學習與自我投資。

七、保持耐心

保持耐心對於投資理財相當重要，因為一但買入股票之後，我們便會開始時時刻刻注意到跟這隻股票相關的資訊，一但股票漲了，我們便會想要在頂點將其賣出；一但股票跌了，我們便會想要趕快把它賣出來止損。但我們一定要冷靜看待這些衝動，保持耐心，因為當我們投資一家公司，買入它的的股票，代表我們看好這家公司的長期未來，如果今天我們因為看到股價變動就急急忙忙將其賣出，那就將錯失和這間公司一起成長、一起獲利的機會了。

八、什麼是資產？什麼是負債？

資產是那些在我們睡覺時依然能夠幫助我們賺到更多錢的東西。舉例來說：好的股票、可自行運營的公司、有賺錢的Yuotube頻道等等，都是資產的一種。簡單來說就是可以自動幫我們賺錢的人力、資本與科技。

負債就是那些不會幫我們賺錢，甚至還可能會讓我們吮師更多錢的東西。像是欠別人的錢以及欠債所產生的利息、壞的股票、名貴的跑車（不但一落地就半價折舊，還要在後續花很多錢來保養與繳稅）、用來打電動、看無意義的影音或滑社群軟體的手機、平板與電腦（不但沒有創造任何價值，還會依此消耗很多我們的時間和精力在上面，甚至還會影響後面一整天的工作與學習狀態以及和人相處時的精神狀況）。

九、時間和健康是我們生命中最寶貴的兩個資產

我們共同擁有最公平的資產就是時間，而且時間這項資產無法增加，只會不對地減少，稍微一不注意，人生便以過去大半。如果再繼續任意揮霍時間的話，等到行將就木之時才來懊悔這一生的碌碌無為就來不及了。

健康是我們最基本的財富，它是生命的基石，支撐我們的整個人生，就像是101大樓的地基，支撐了整個輝煌大廈。而這個根基一但損壞，整個高樓、整個人生，都將土崩瓦解。舉例而言，就連只得到最基本的發燒感冒喉嚨痛，都能讓原本活蹦亂跳的我們變得萎靡不振，原本令人食指大動的美食在此時也變得難以下嚥，原本期待已久的旅程也變得痛苦難熬，原本十分享受的工作與學習也因為頭痛而變得十分折磨，稍微動一下就覺得頭疼欲裂、連美好的睡眠都因為鼻塞和頭疼而變得像是沒有終點的夢魘。

也因此，一定要高度重視我們的健康與時間。

十、複利效應

想想看，假設你現在站在我面前，我面前有張桌子，上面放著100萬元新台幣，而我給你兩個選擇：

選擇一：你可以選擇現在馬上拿走桌上的100萬元新台幣，

選擇二：你也可以選擇將一塊錢存放在我這邊，而我每天會將這個錢的價值翻倍，並在30天後將錢還給你。

你會麽選？

很多人會說到：『當然是馬上拿走桌上100萬現金啊！』

不過那個一塊錢30天之後會變成多少錢呢?讓我們一起來算一算：

第一天一塊錢，第二天倍增為２塊錢，第三天倍增為４塊錢，第４天倍增為８塊錢，一直到第10天這個財產的價值也只不過成長成512元罷了，到第30天能有多少呢？

我們再來算下去，第20天52萬，已經是100萬的一半，再往下算，到第21天時己經有104萬了，已經比100萬現金多了！

照這樣的進度複利下去，一直到第30天，就有５億3687萬0912元了！！！是不是非常驚人呢？

看似非常不起眼的一塊錢，卻能在複利效應之下變成一筆破億的鉅款，這就是複利效應的威力。

也因此，當我們在投資時，一定要善用複利效應來幫我們賺錢。

而如果想要讓複利效應真正發揮他的威力，以下幾點是很重要的條件：

1. 利率不能太低：在上面的例子中，那筆資產之所以能在短短的 30 天內飛速成長，有一個很重要的因素就是它每一期的的報酬率都是 100% 。在股市中，這是不可能的事情。不過也不要灰心，最經典的大盤 ETF – SPY (由 SPDR 公司成立，專門投資 S&P500 的指數型 ETF )，其平均年化報酬率為 6.52% ，雖然看似不高，其實已經足夠了。由下圖可以看出，如果我們從 1993/01/22 就開始每個月投資一萬塊新台幣在這個 S&P500 的指數型ETF的話，到了 2024/07/12 的今天，我們已經擁有總量為 27,893,516 元新台幣的總資產了，而我們實際上只投進了 3,825,129 元新台幣而已，也藉是說我們的投資報酬率為 620.22%！這是非常多的！

2. 投資時間一定要夠長：複利的關鍵在於時間。由上圖我們可以看出，當我們每個月投資在 SPY 時，我們的總資產是以指數型的狀態在成長，而在這樣的情況下，哪怕我們只是早個四年將全數資產領出來，我們都只能獲得一半的收益而已。因此，切記，我們一定要持續投資，並耐心等待複利發揮作用。

3. 千萬不要頻繁交易：頻繁交易會中斷複利效應，所以不要隨意將手中的股票賣出。

十一、要清楚知道自己知道什麼，不知道什麼！

投資時，最忌諱的就是盲目跟風，聽了別人的話就去盲目去投資一些自己根本都不了解的產業或公司，這樣是非常不智的，如果我們在不了解這個產業或公司的情況下就去投資，那跟賭博沒有兩樣。因此，我們一定要十分清楚自己知道什麼，不知道什麼，並只在我們的能力圈範圍內投資。

參、開始投資

一、定期定額投資大盤ETF（eg. S&P500）

如果暫時還沒有極佳的紀律和極深的投資能力與洞見，我們可以先從定期定額投資大盤ETF的方式開始投資，這樣既能避免因判斷錯誤而造成虧損，又能節省時間和精力，絕對是目前最安全且又能保障基本獲益的投資方式。

二、價值投資

價值投資的精髓在於在「用合理價格買入好公司，並且長期持有」。

那要怎麼看出一間公司是不是好公司呢？可以由以下幾點來判斷：

1. 該公司的商業模式是否簡單易懂卻又難以擊敗？
2. 該公司是否有好的基本面？
3. 該攻勢事分有好的管裡層？
4. 該公司是否有難以攻破的護城河？

三、投資自己

透過看書、上線上課程來投資自己大腦；

透過運動、吃健康的食物以及充足且良好的順棉習慣來投資自己的健康；

透過培養良好的人際關係來投資自己的人脈和社交能力。

四、投資對這個世界有正向影響的公司

最後記得，投資一定要投資那些可以為世界帶來正面影響的公司，在賺錢的同時也讓我們一起為這個世界盡一份心力吧！！！

總結

投資理財並不是一蹴而就的過程，它需要細心規劃、持續的努力與長期等待的耐心。通過理解這些基本原則，我們可以在投資旅程中更加自信和有效地前進。最甕要的是，一定要記住，投資是為了實現更好的財務未來，而不是為了追求短期的高風險回報。